地盤

這個笑話反映出一般人對專業人員的刻板形象。他們覺得醫師、會計師、律師好小氣，連問個問題都要收費。了解他們的人就知道，知識和時間是他們唯有的存貨，他們必須不斷花高價追求新知，否則存貨會空。他們也必須懂得管理時間，否則知識也得不到報酬。其他各行各業也許沒那麼明顯，但知識和時間的管理也關係著事業的成敗，家庭管理也是一樣。

「金錢換取知識」

家庭財務管理的第一觀念是：「知識就是金錢」。

有個從中國來的律師，執照到美國後不能用，只好到餐館打工。他越想越不對，決心回學校念書，花三年時間，借錢念完法學博士，考上律師執照，工作幾年後自己開業。因為他同時有美國和大陸的律師執照，變成跨國公司倚重的人才，現在做得非常成功。

如果受限於經濟條件，不能用自己的錢買知識，則要「用他人的錢」來買知識。美國有很多為新移民提供的免費教育和訓練課程，因為高科技的進步，網路提供各種免費的知識，圖書館也提供各種圖書。不斷地追求新知，可以讓自己輕鬆地靠知識賺錢。美國很多工作都要執照和學位，有學位和執照可以證明自己的能力，也容易有中等以上的生活。

知識包括各種一技之長。美國人重視學位，但不會「萬般皆下品，唯有讀書高」。只要有一技之長，在美國也很吃香，也可有穩定的生活。

「金錢換取時間」

家庭財務管理的第二觀念是：「時間就是金錢」。

美國是個競爭激烈的社會，尤其住在都市的人，時間非常緊迫，能夠留給家人的時間很少，除了要會用時間來賺錢和省錢外，需要懂得用金錢來買時間。

我有四個小孩，十多年來一直請管家清潔、煮飯、洗衣和帶小孩。省下時間來念學位、考執照、見客戶和寫書。因為有幫手，每天下班回家可休息、陪小孩。小孩小時，天天給小孩念故事書，因為喜歡寫作，甚至替小孩寫童話故事。小孩從小打下喜愛求知的基礎，所以不太需要我操心。

這種用「他人的勞力」(Other People’s Labor, OPL)來賺錢的觀念，是家庭財務管理的一個值得思考的方向。

「金錢換取空間」

家庭財務管理的第三個觀念是：「空間就是金錢」。如何用錢來買空間，以及用空間來賺錢。

我的辦公室原在舊金山西區，離家近。但因有很多客戶從聖荷西來，所以又在聖荷西開第二辦事處。這個決定方便了原來的客戶，新客戶也倍增，但開張不到一年，就把它關了。因為距離遠，車程超過一小時。為了避免塞車，我一大早五點半就出門，有時還在辦公室過夜，犧牲了對我最重要的家庭和研究時間。

業務越多，我的身心越疲累，這個因「空間」距離而付出「時間」的代價太高。我壯士斷腕，把辦公室合併，搬到舊金山東區的國際性金融區，搭地鐵上班。車程只有20多分鐘，也可在地鐵上看書。新辦公室租金比原來貴一倍，但買到家庭和研究時間。

我也把辦公室e化，用e-Cabinet取代傳統資料櫃，把幾個大鐵櫃的資料掃描存進小磁碟機。也透過電腦、網頁、電子信、電話、傳真，為遠在香港、大陸和台灣的客戶服務。用錢買科技來換取空間。

「金錢賺取金錢」

家庭財務管理的第四個觀念是：「用錢來賺錢」。

我在替一位房地產經紀做節稅規劃時，非常欣賞她投資房地產的成就，於是我徵求她的同意，把她投資成功的故事發表出來。她先生1998年中風病倒時，只剩下剛買不到一年的一幢房子，她接手理財，利用房子5萬美元的淨值貸款(equity loan)當頭期款，去買了另一幢房子出租。

1998年開始，舊金山灣區房屋飆漲，她就這樣用淨值貸款當頭期款去借錢，一幢房子養一幢房子，三、四年之間有房子七、八幢，淨資產超過百萬美元，她在2002年預測房市可能泡沫化，逢高價就把幾幢房子賣掉，把部分現金移到低迷的股票市場。這是利用「他人的錢」(Other People’s Money, OPM)來賺錢的最佳實例。她的投資還有一個特色，那就是見好就收。她其實也不只是用錢賺錢，因為她自己是房地產經紀，對房地產市場做過深刻研究，知道市場動向，所以也是靠知識賺錢。

家庭財務管理模式

知識、時間、空間和金錢都是外在的，自己內心的平安和喜樂才是最重要的。做家庭財務規劃時，心靈的快樂應該是第一優先，但它要靠身體的健康和家庭的幸福來保護，身體的健康和家庭的幸福又要靠知識、時間、空間和金錢來調度。只有把知識、時間、空間和金錢的「單位價值」提升，我們才能減少為家庭生活的奔波，可以把時間和空間留給自己和家人，讓我們「錢」和「愛」的報表都有盈餘，而不是出現赤字，甚至破產。

※原文刊登於2003年8月4日美國《世界日報》