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理財就是要和未來計較。我們作理財規劃時，會先問理財目標，想著的是要給孩子一個什麼樣的生活？早10年退休可不可能？一年之後想出國遊學要準備多少錢？明年想買新車，現在開始每個月要存多少錢？幾年以後可以退休過悠閒的日子？我們求的是未來的生活能更好。

這一次我們來談退休生活規劃的問題。我們不妨注意下列幾個問題：

1.早十年退休可不可能？
「提早退休」表示存退休金的時間減少了，退休後的時間延長了，需要費用也較多，退休規劃便格外重要，在可以賺錢時固然要應付日常所需（扶養子女、父母、食衣住行...），但固定撥一筆資金作退休基金，是必要的動作，原則是愈早開始準備愈省力。因為每個人的現在年齡、想要退休的年齡和對退休後生活品質的要求不同，所以退休後需要準備多少錢是因人而異的，這些都可以在網路上輕鬆地計算出來。

退休金愈早準備愈省力
以3000萬元的退休基金為例，如果今年25歲的人想在65歲退休，以台灣股市過去20年平均9.97%的複利計算(1987年至2007年)，現在開始每月應該投資的金額約為4,700元。如果到35歲才開始投資，連續30年每個月大約要投入13,000元。事實上，不管是透過何種工具，愈早開始準備每個月要存的錢愈少！不過，要提醒的是，股市的波動性也較大，利用定期定額的方式，至少要投入5年以上，才能逐步看出其積沙成塔的威力。而且投資標的最好不要拘泥於台股，可適度增加海外資產。

光靠公司的退休金夠嗎
如果您是公務人員，有不少公家機關給付的退休金是您在退休時月薪的60倍，其實仔細算算並不足夠，如果以退休時月薪4萬元來算，退休金可領到240萬，換算起來是5年的年薪，表示這一筆退休金只負責到退休後5年，我們總想要長命百歲，所以其他的部份就要靠自己了，也就是說如果是60歲退休，65歲以後的退休金就得要自己打點。 每一家公司的退休金制度都略有不同，不過有愈來愈多的企業重視這一項員工的權益，您可以向公司查詢，再算一算自己還要作那些準備?

早點退休沒有捷徑，需要有效的理財管道
不管是國內外金融市場的數據都顯示，股市因長期的平均報酬率較高，因此投資的效率也比較高。籌備退休金時，您不妨運用投資組合的概念，將部分資金存放於保守穩健的投資工具（如：銀行定存）以守成，部分資金拿來從事較積極性的投資工具（如：股票、共同基金）以增加收益，如此，不但能分散風險，還能享有投資帶來的效益，若再搭配適當的保險規劃，想要快樂的提早退休，應不困難，但最重要的仍是要及早規劃，才能享受多采多姿的退休生活。

現在投資5、10年後的明星
要談未來，我們先把時空拉回到20年前，10年前台灣市值最大的前10名公司幾乎是金融股、資產股的天下，當時的炒作題材不外乎土地、資產，20年後的今天可以看出，股王幾乎都是科技類股互相爭奪。這樣的情況，從美國股市的今昔比也是有同樣的趨勢。我們現在要投資的絕對不是今日的當紅炸子雞，而是3、5、10年後的明日之星。

而國際金融市場變化快速，個人投資者要在茫茫股海中選擇明日之星極為困難，不妨透過專業的投資管理機構，以共同基金投入，隨著國內外經濟發展而成長，讓自己的錢有效率地、有計劃地不斷長大。